ಆರ್​ಬಿಐ ರೆಪೋ ದರ ಏರಿಸಿರುವುದರಿಂದ ಸಾಲದ ಇಎಂಐ ಎಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗಲಿದೆ? ಏನೆಲ್ಲ ದುಬಾರಿಯಾಗಲಿದೆ? ಹೀಗಿದೆ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ...RBI Repo Rate Hike

ನವದೆಹಲಿ: ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್​ ಬ್ಯಾಂಕ್​ ( RBI ) ಇಂದು (ಅ.07) ತನ್ನ ರೆಪೋ ದರವನ್ನು ಏರಿಕೆ ( RBI Repo Rate Hike ) ಮಾಡಿದ್ದು, ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಬಿಗ್​ ಶಾಕ್​ ನೀಡಿದೆ. 25 ಮೂಲ ಅಂಕಗಳ ಏರಿಕೆಯೊಂದಿಗೆ ಶೇ. 5.50ಕ್ಕೆ ತಲುಪಿರುವ ರೆಪೋ ದರದಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಕನಸಿನ ಮನೆ ಅಥವಾ ವಾಹನದ ಮಾಸಿಕ ಇಎಂಐ (EMI) ಮೇಲೆ ಹೊರೆ ಬೀಳಲಿದೆ. ಹಾಗಾದರೆ, ರೆಪೋ ದರ ಏರಿಕೆಯಿಂದ ಇಎಂಐ ಎಷ್ಟು ಏರಿಕೆ ಆಗಲಿದೆ? ನಿಮ್ಮ ತಿಂಗಳ ಬಜೆಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಎಷ್ಟು ವ್ಯತ್ಯಾಸವಾಗಲಿದೆ? ಅಂದಾಜು 30 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಒಟ್ಟು ಎಷ್ಟು ಸಾವಿರ ರೂಪಾಯಿಗಳ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹೊರೆ ಬೀಳಲಿದೆ? ಎಂಬ ಒಂದು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಇಲ್ಲಿದೆ.

ಅಂದಹಾಗೆ, ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ರೆಪೋ ದರವನ್ನು 25 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳಷ್ಟು (ಶೇಕಡಾ 0.25) ಹೆಚ್ಚಿಸಿ ಶೇಕಡಾ 5.50ಕ್ಕೆ ತಲುಪಿಸಿರುವುದು ದೇಶದ ಕೋಟ್ಯಂತರ ಸಾಲಗಾರರ ನಿದ್ದೆಗೆಡಿಸಿದೆ. ದೀರ್ಘಕಾಲದ ವಿರಾಮದ ಬಳಿಕ ಅಂದರೆ, ಕೊನೆಯದಾಗಿ ಫೆಬ್ರವರಿ 2023ರಲ್ಲಿ ರೆಪೋ ದರ ಏರಿಸಲಾಗಿತ್ತು. ಸುಮಾರು 4 ವರ್ಷಗಳ ಬಳಿಕ ಆಗಿರುವ ಈ ದರ ಹೆಚ್ಚಳದಿಂದಾಗಿ ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ತಮ್ಮ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳನ್ನು ಶೀಘ್ರದಲ್ಲೇ ಪರಿಷ್ಕರಿಸಲಿವೆ. ಇದರ ನೇರ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ಗೃಹ ಸಾಲ (Home Loan), ವಾಹನ ಸಾಲ (Car Loan) ಹಾಗೂ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳ (Personal Loan) ಮಾಸಿಕ ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತವು ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಲಿದ್ದು, ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದವರ ಮಾಸಿಕ ಬಜೆಟ್ ತಲ್ಲಣಗೊಳ್ಳಲಿದೆ.

ಇಎಂಐ ಎಷ್ಟು ಏರಿಕೆಯಾಗಬಹುದು? ಇಲ್ಲಿದೆ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ...

ರೆಪೋ ದರ 25 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್ ಹೆಚ್ಚಾದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಕೂಡ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಕನಿಷ್ಠ ಶೇ. 0.25% ರಿಂದ 0.30% ರಷ್ಟು ಏರಿಸುವುದು ಖಚಿತ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಒಬ್ಬ ಗ್ರಾಹಕರು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಿಂದ 30 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿಗಳ ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು 20 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಗೆ ಶೇ. 8.5% ಬಡ್ಡಿ ದರದಲ್ಲಿ ಪಡೆದಿದ್ದಾರೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. ಈ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಅವರ ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಾಸಿಕ ಇಎಂಐ ಸುಮಾರು 26,034 ರೂ. ಇರುತ್ತದೆ. ಈಗ ಬಡ್ಡಿ ದರವು ಶೇ. 8.5% ರಿಂದ ಶೇ. 8.75% ಕ್ಕೆ ಏರಿಕೆಯಾದರೆ, ಹೊಸ ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತವು ಸುಮಾರು 26,823 ರೂ. ಆಗುತ್ತದೆ. ಅಂದರೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ ಸರಿಸುಮಾರು 789 ರೂಪಾಯಿಗಳಷ್ಟು ಇಎಂಐ ಹೆಚ್ಚಳವಾಗಲಿದೆ.

ದೀರ್ಘಾವಧಿ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲಾಗುವ ದೊಡ್ಡ ಹೊರೆ

ಮೇಲ್ನೋಟಕ್ಕೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ 800 ಅಥವಾ 1,000 ರೂ. ಹೆಚ್ಚಳವಾದಂತೆ ಕಂಡರೂ, 15 ರಿಂದ 20 ವರ್ಷಗಳ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಇದು ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಹಣದ ಹೊರೆಯಾಗಿ ಪರಿಣಮಿಸುತ್ತದೆ. ಮೇಲಿನ ಉದಾಹರಣೆಯನ್ನೇ ಗಮನಿಸಿದರೆ, ಸಾಲದ ಒಟ್ಟಾರೆ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ (20 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ) ಗ್ರಾಹಕರು ಬಡ್ಡಿಯ ರೂಪದಲ್ಲೇ ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ಸುಮಾರು 1.89 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಅವಧಿ ಹೆಚ್ಚಿರುವಷ್ಟೂ ಈ ಬಡ್ಡಿಯ ಹೊರೆ ಇನ್ನಷ್ಟು ಭಾರಿ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ಏರಿಕೆಯಾಗುತ್ತಾ ಹೋಗುತ್ತದೆ.

* ಸಾಲದ ಅಸಲು ಮೊತ್ತ: 30,00,000 ರೂ. (30 ಲಕ್ಷ ರೂ.)

* ಹಳೆಯ ಬಡ್ಡಿ ದರ (ಶೇ. 8.5): 20 ವರ್ಷಗಳಿಗೆ 30 ಲಕ್ಷ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಒಟ್ಟು ಅಸಲು ಸೇರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಪಾವತಿಸಬೇಕಿದ್ದ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತ ಸುಮಾರು 62.48 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಆಗುತ್ತದೆ (ಅಂದರೆ ಸುಮಾರು 32.48 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಬಡ್ಡಿ).

* ಹೊಸ ಬಡ್ಡಿ ದರ (ಶೇ. 8.75): ಈಗ ಬಡ್ಡಿ ಶೇ. 0.25ರಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾದಾಗ, 20 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತ ಸುಮಾರು 64.37 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಆಗುತ್ತದೆ (ಅಂದರೆ ಸುಮಾರು 34.37 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಬಡ್ಡಿ).

ಈ ಎರಡರ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವೇ 1.89 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ. 20 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಒಟ್ಟು ಸುಮಾರು 64 ಲಕ್ಷಕ್ಕೂ ಅಧಿಕ ಹಣವನ್ನು (ಅಸಲು 30 ಲಕ್ಷ + ಬಡ್ಡಿ ಸುಮಾರು 34 ಲಕ್ಷ) ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಮರುಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಬಡ್ಡಿ ದರ ಹೆಚ್ಚಳದಿಂದಾಗಿ ಆ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೊತ್ತದಲ್ಲಿ 1.89 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ಸೇರಿಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ.

ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲಗಾರರ ಮುಂದೆ ಇರುವ ಆಯ್ಕೆಗಳು ಏನು?

ಬಡ್ಡಿ ದರ ಏರಿಕೆಯ ಈ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಾರರು ಆತಂಕಗೊಳ್ಳುವ ಬದಲು ಕೆಲವು ಸ್ಮಾರ್ಟ್ ಆರ್ಥಿಕ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಸಾಲ ಪಡೆದವರು ತಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳೊಂದಿಗೆ ಮಾತುಕತೆ ನಡೆಸಿ ಸಾಲದ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು, ಇದರಿಂದ ಮಾಸಿಕ ಇಎಂಐ ಮೇಲಿನ ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಪರ್ಯಾಯವಾಗಿ, ಕೈಯಲ್ಲಿ ತುಸು ಹಣವಿದ್ದಾಗ ಇಎಂಐ ಬದಲಿಗೆ ಮುಂಗಡವಾಗಿ ಅಲ್ಪ ಪ್ರಮಾಣದ ಭಾಗಶಃ ಮರುಪಾವತಿ (Part-payment) ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಒಟ್ಟಾರೆ ಬಡ್ಡಿಯ ಹೊರೆಯನ್ನು ಗಣನೀಯವಾಗಿ ತಗ್ಗಿಸಬಹುದು.

ಮೊಬೈಲ್​, ಗೃಹಪಯೋಗಿ ವಸ್ತುಗಳ ಇಎಂಐ ಮೇಲೂ ಹೊರೆಯಾಗುತ್ತಾ?

ಹೌದು, ಆರ್‌ಬಿಐ ರೆಪೋ ದರ ಏರಿಕೆಯ ಬಿಸಿ ಕೇವಲ ದೊಡ್ಡ ಗೃಹ ಅಥವಾ ವಾಹನ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರವಲ್ಲದೆ, ಮೊಬೈಲ್, ಸ್ಮಾರ್ಟ್‌ಟಿವಿ, ರೆಫ್ರಿಜರೇಟರ್ ಹಾಗೂ ಲ್ಯಾಪ್‌ಟಾಪ್‌ಗಳಂತಹ ಗೃಹಪಯೋಗಿ ವಸ್ತುಗಳ ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತದ ಇಎಂಐ (Consumer Durable Loans) ಮೇಲೂ ನೇರ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಲಿದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ತಮ್ಮ ನಿಧಿಯ ವೆಚ್ಚ (Cost of Funds) ಹೆಚ್ಚಾಗುವುದರಿಂದ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ನೀಡುವ ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಸಾಲಗಳು ಹಾಗೂ ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ (No-Cost) ಇಎಂಐ ಆಫರ್‌ಗಳ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ಅಥವಾ ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಏರಿಸಲಿವೆ. ಇದರ ಫಲವಾಗಿ, ಸಾಮಾನ್ಯ ಬಡ ಹಾಗೂ ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದ ಜನರು ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿ ಖರೀದಿಸುವ ಸಣ್ಣಪುಟ್ಟ ಎಲೆಕ್ಟ್ರಾನಿಕ್ಸ್ ಮತ್ತು ಗೃಹಪಯೋಗಿ ವಸ್ತುಗಳ ಬೆಲೆಯೂ ಕೂಡ ತುಸು ಹೆಚ್ಚಾಗಲಿದ್ದು, ಅವರ ದೈನಂದಿನ ಕೊಳ್ಳುವ ಶಕ್ತಿ ಹಾಗೂ ಮಾಸಿಕ ಖರ್ಚಿನ ಮೇಲೆ ಇದು ಸಣ್ಣದೊಂದು ಆರ್ಥಿಕ ಹೊರೆಯಾಗಲಿದೆ.

ಮುಂಬರುವ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಾರರ ಎಚ್ಚರಿಕೆ ಹೆಜ್ಜೆಗಳು

ಆರ್‌ಬಿಐ ತನ್ನ ನಿಲುವನ್ನು "ಕೇಲಿಬ್ರೇಟೆಡ್ ಟೈಟನಿಂಗ್" (ಅಳತೆಗೋಲಿನ ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟು) ಕಡೆಗೆ ಬದಲಾಯಿಸಿರುವುದರಿಂದ, ಮುಂದಿನ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಸದ್ಯಕ್ಕೆ ಇಳಿಕೆಯಾಗುವ ಯಾವುದೇ ಲಕ್ಷಣಗಳಿಲ್ಲ. ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಮತ್ತಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯನ್ನೂ ತಳ್ಳಿಹಾಕುವಂತಿಲ್ಲ. ಹೀಗಾಗಿ, ಹೊಸದಾಗಿ ಸಾಲ ಮಾಡಲು ಮುಂದಾಗುವವರು ಅಥವಾ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲ ಹೊಂದಿರುವವರು ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಏರಿಳಿತಗಳನ್ನು ಗಮನದಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಂಡು ತಮ್ಮ ಹಣಕಾಸು ಯೋಜನೆಯನ್ನು ರೂಪಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಈಗ ಅತ್ಯಂತ ಅನಿವಾರ್ಯವಾಗಿದೆ, (ಏಜೆನ್ಸೀಸ್​).