ಲೇಖಕರು: ಪಿ. ರಾಘವೇಂದ್ರ ಭಟ್ (ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ ವಿತರಕರು)
ನಿವೃತ್ತಿಯ ತಯಾರಿಗೆ ಬಂದಾಗ, ಅನೇಕರು ನಿವೃತ್ತಿಯಾಗಲಿರುವಾಗ ಮಹತ್ವವನ್ನು ಅರಿತುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ. ಏಕೆಂದರೆ ಮಾನವ ಸ್ವಭಾವವು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಗುರಿಗಳಿಗಿಂತ ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗೆ ಆದ್ಯತೆ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿಗಳು ಅಥವಾ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಹೂಡಿಕೆಗಳಿಗೆ ಅವರ ಕೊಡುಗೆಗಳು ತಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿಯ ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಸಮರ್ಪಕವಾಗಿ ಪೂರೈಸುತ್ತವೆ ಎಂದು ಹಲವರು ಊಹಿಸುತ್ತಾರೆ. ಆದರೂ, ವಾಸ್ತವವೆಂದರೆ ಈ ಕೊಡುಗೆಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಧಾರಣವಾಗಿರುತ್ತವೆ. ಅಲ್ಲದೆ, ಅವು ನೀಡುವ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಹಣದುಬ್ಬರವನ್ನು ಮೀರಿಸುವುದು ಕಷ್ಟಕರ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಹೆಚ್ಚಿದ ಜೀವಿತಾವಧಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗುವ ವೈದ್ಯಕೀಯ ಆರೈಕೆಯಲ್ಲಿನ ಪ್ರಗತಿಯೊಂದಿಗೆ, ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ಆರಂಭದಲ್ಲಿ ಅಂದಾಜಿಸುವುದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಹಣದ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ನಿವೃತ್ತಿಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯವನ್ನು ಸಾಧಿಸಲು ಸಮಗ್ರ ಹಣಕಾಸು ಯೋಜನೆ ಅತ್ಯಗತ್ಯ.
ಶಾಂತಿಯುತ ನಿವೃತ್ತಿಯನ್ನು ಸಾಧಿಸಲು ಬಂದಾಗ, ಇದು ಅನಗತ್ಯ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದು ಮತ್ತು ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದರೊಂದಿಗೆ ಪ್ರಾರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ. ಜನರು ಮಾಡುವ ಸಾಮಾನ್ಯ ತಪ್ಪುಗಳಿವೆ. ನಿವೃತ್ತಿ ಕಾರ್ಪಸ್ (ನಿಧಿಯನ್ನು) ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡುವಾಗ ಅವರು ಹಣದುಬ್ಬರವನ್ನು ಮರೆತುಬಿಡುತ್ತಾರೆ. ಅಂದರೆ, ಬೆಲೆ ಏರಿಕೆ. ಇದು ಹಾನಿಕಾರಕ ಸಂಗತಿಯಾಗಿದೆ. ಹಣದುಬ್ಬರದ ಪ್ರಭಾವವನ್ನು ಎದುರಿಸುವ ಸಾಧನವಾಗಿ, ಬಾಂಡ್‌ಗಳು ಅಥವಾ ಚಿನ್ನದಂತಹ ಇತರ ಮಾರ್ಗಗಳ ಮೇಲೆ ಇಕ್ವಿಟಿ (ಇಕ್ವಿಟಿ ಆಧಾರಿತ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳ ಮೂಲಕ) ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಸ್ವತ್ತುಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವುದು ಅವಶ್ಯಕ. ಆದರೆ, ಇಲ್ಲೊಂದು ಸಮಸ್ಯೆ ಇದೆ. ನೀವು ನಿವೃತ್ತಿಗೆ ಹತ್ತಿರವಾಗುತ್ತಿದ್ದಂತೆ, ಶುದ್ಧ ಇಕ್ವಿಟಿ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ ಅಪಾಯಕಾರಿ ಮತ್ತು ತುಂಬಾ ಏರಿಳಿತ ಪ್ರವೃತ್ತಿ ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಈಕ್ವಿಟಿ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಚಂಚಲತೆಯಿಂದ ಕಾರ್ಪಸ್ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರದಂತಹ ಕಾರ್ಪಸ್ ಅನ್ನು ಸಾಲ ಅಥವಾ ಹೈಬ್ರಿಡ್ ಕೊಡುಗೆಗೆ ವರ್ಗಾಯಿಸಲು ಸೂಚಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
ನಿವೃತ್ತಿ ಯೋಜನೆ ಪ್ರಯಾಣದಲ್ಲಿ, ಅತ್ಯಂತ ಪ್ರಮುಖ ಹಂತವು ಬೇಗನೆ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಬೇಕು. ನಾವು ಒಂದು ಉದಾಹರಣೆಯನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳೋಣ. 30 ವರ್ಷ ವಯಸ್ಸಿನವರು 60ನೇ ವಯಸ್ಸಿಗೆ 5 ಕೋಟಿ ರೂ.ಗಳನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸಲು ಬಯಸಿದರೆ, 12% ಆದಾಯವನ್ನು ಊಹಿಸಿದರೆ, ಆ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ವ್ಯವಸ್ಥಿತ ಹೂಡಿಕೆ ಯೋಜನೆ (SIP) ಮೂಲಕ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು 16,000 ರೂ. ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬೇಕು. ಅದೇ ಚಟುವಟಿಕೆಯು ಕೇವಲ 5 ವರ್ಷಗಳಷ್ಟು ವಿಳಂಬವಾದರೆ, ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಮಾಸಿಕ SIP ಮೊತ್ತವು 26,000 ರೂ. ಆಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ, ಯಾರಾದರೂ 50 ವರ್ಷ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ಈ ಕಸರತ್ತು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದರೆ, ಮಾಸಿಕ SIP ಮೊತ್ತವು 2.25 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಆಗುತ್ತದೆ. ಇದು ಸಂಯೋಜನೆಯ ಶಕ್ತಿಯನ್ನು ಮತ್ತು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವ ಗಮನಾರ್ಹ ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಯಾರಾದರೂ ಬೇಗನೆ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದರೆ ಮತ್ತು ಅವರ ಆದಾಯ ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ಅವರ SIP ಮೊತ್ತವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದರೆ, ಅವರು ತಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿಯ ಗುರಿಯನ್ನು ಬೇಗ ಸಾಧಿಸಬಹುದು.
Failing to Plan for Retirement Is Planning to Fail
By P. Raghavendra Bhat (Mutual Fund Distributor)
When it comes to preparing for retirement, many realise its significance when they are about to retire. This is because human nature tends to prioritise short term needs over the long term goals. Furthermore, many assume that their contributions to provident funds or traditional investments will adequately meet their retirement needs. However, the reality is that these contributions are often modest, and the low interest rates they offer can barely outpace inflation. Additionally, with advancements in medical care leading to increased life expectancy, individuals may require more funds than initially estimated. Therefore, a comprehensive financial plan is essential for achieving financial independence during retirement.
When it comes to achieving a peaceful retirement, it starts with minimising unnecessary expenses and paying off debts. There is one common mistakes people often make – they forget about inflation when figuring out the retirement corpus and this can be disastrous. As a means to counter the impact of inflation, it is necessary to invest in growth assets such as equity (through equity oriented mutual funds) over other avenues like bonds or gold. But, here is the catch: as you get closer to retirement, a pure equity portfolio can be risky and very volatile. Hence, it is suggested to transfer the corpus created to a debt or hybrid offering such that the corpus is not affected by equity market volatility.
In the retirement planning journey, the most important step is to start early. Let us take an example. If a 30-year-old wishes to accumulate Rs. 5 crore by the age of 60, assuming a return of 12%, the person need to invest Rs. 16,000 every month through a Systematic Investment Plan (SIP). If the same activity is delayed by just 5 years, the required monthly SIP amount jumps to Rs. 26,000. And if one starts this exercise by the age of 50, the monthly SIP amount would be ~Rs. 2.25 lakhs. This demonstrates the power of compounding and the significant advantage of starting early. Moreover, if someone starts early and increases their SIP amount every year as their income rises, they can achieve their retirement goal sooner.